CH 11 · MORTGAGE LOANS & CREDIT CARDS

家庭缓冲尺

月度现金流练习

一笔贷款能不能承受，不只看“批不批得下来”。先把每月必要生活和已经承诺的还款留出来，再看房贷：先留出生活，再判断月供。

调整你家的月度账本

拖动滑块，金额单位为人民币元／月。这里的“收入”以到手收入为例。

¥16,000
¥5,500
¥5,200
¥1,100
判断顺序：先计算生活必需与既有债务，剩下的才是可用于新承诺的空间。月供把缓冲吃光时，即使按时还得上，也会让家庭更脆弱。

读懂这个数

  • 缓冲空间 < 0：账本已经缺口；新增房贷会放大压力。
  • 0 到收入的 10%：可用空间很薄，遇到波动很容易依赖信用卡周转。
  • 超过收入的 10%：有一定余地，仍应结合储蓄、工作稳定性和利率变化判断。

这是学习用的初筛，不替代银行授信、合同条款或专业财务建议。

换一个角度：信用卡不是缓冲

把信用卡最低还款、分期等固定月度还款写进“现有债务”。若用信用卡填补每月缺口，缺口并没有消失，只是转成了带成本的负债。

小练习：把“现有债务”上调 ¥1,500，观察缓冲如何改变；再问自己，若收入暂时下降 20%，房贷是否仍留得出生活空间？