跨越人生阶段：把消费曲线变平
林宁和周岚想象一个相邻家庭：学生期、育儿期、退休期收入起伏很大，怎样让基本消费更稳定？
学生期收入点：3000 元
育儿期收入点：12000 元
退休期收入点：6000 元
先调一调收入落差
拖动滑块，观察“收入高峰”与“低谷”如何改变平滑难度。
选择你的平滑方案
目标：让每期“基本消费”接近，但不强求完全相等。育儿期收入较高，可为低谷储蓄；学生期或退休期可在允许范围内借贷。
拖动后的思考：若学生期没有可借额度，或银行拒绝退休期继续借贷，平滑只能做到“尽量接近”。这就是借贷约束：想跨期调配，也要有可用的储蓄或信用。
完整推导与追问
把人生看成一条时间线：收入高的阶段先储蓄，收入低的阶段取用；若未来收入可靠，也可借贷提前消费。
平滑的目标是降低消费的大起大落，不等于每期消费一模一样：利息、家庭需求、预防性储蓄和借贷约束都会留下差异。
追问林宁和周岚：这笔钱是一次性奖金、需要偿还的欠款，还是长期加薪？来源持续多久，会决定应储蓄、借贷，还是调整消费目标。